中国是一个农业大国，农业面积大、农业人口多、农产品需求大。为了更好地发展我国农业，多年以来，我国都在创新农业金融体制，引导各信贷机构加大对“三农”信贷的支持力度，从而提升农村农业发展的多样化金融需求。其中，涉农信贷就是一种有效的促进乡村金融发展的长效机制。

　　人民银行发布的2020年金融机构贷款投向统计报告显示，2020年末，我国农村(县及县以下)贷款余额32.27万亿元，同比增长11.9%，增速比2019年末高3.6个百分点;全年增加3.55万亿元，同比多增1.2万亿元。在涉农信贷展现出欣欣向荣情景之际，我们也要专注风险发生的可能性。涉农信贷由于其客群与场景的细分领域众多、客户征信数据参差不齐等因素天生带有“风控难”的特点。农户信贷的风险主要来自于申请人及其熟人社群内的欺诈和行业市场风险两个方面且衍生出欺诈、渠道风险、担保人及抵押物风险、农业市场风险、细分行业风险五大类风险。

　　百融云创，作为国内头部人工智能与大数据应用企业，一直致力于为金融行业客户提供最佳服务和产品。面对涉农贷款所遇到的风控难题，百融云创基于AI和大数据应用技术的研发优势通过科技输出提供全方位的科技赋能、风控赋能、营销赋能，为农业金融制定了全生命周期管理，贯穿进件、贷前、贷中、贷后环节。

　　在贷前审批阶段，百融能够识别个人欺诈及团伙欺诈。个体欺诈风险识别主要包括两个层面：一是实名及设备身份验证、历史不良排查；二是隐性欺诈意图深度挖掘。贷前是反欺诈第一道防线，百融云创从，识别虚假身份申请、建立多维度指标构建的风险评级规则集、从用户本人及设备两个维度展开历史不良排查桑方位评估欺诈可能性，从而达到精准识别高危客户。

　　团伙欺诈可以从关系图谱入手，农村是典型的熟人社会，加之手机几乎全覆盖，通过关系图谱可从实名和设备（主要是手机）两个维度实现身份造假，团体欺诈的识别，同时也可达到线下提交资料真实性的线上验证的目的。

　　贷中监控阶段，百融云创以周为单位从经营情况、负面信息变化及信用情况变化三个方面监控申请人的风险变化，达到早期预警，提前止损的目的。贷后管理阶段，百融云创根据不同情况、不同性质的逾期搭建了各自适用的策略手段。

　　百融云创的高风险规则集在使用以后，虽然提高了企业的拒绝比例但坏客户率也随之降低，信用评分等级的使用则可以大大改善客户资质。百融云创将反欺诈规则集命中情况和信用评级等级划分相结合，以矩阵形式划分风险等级，最终确定每个申请人的资质评级，将客户划分为优质客户、良质客户、中等客户等。再根据资质评级，给出相应资质评级的额度建议，并根据增信条件，调整额度。