继电商平台7天无理由退货后，网贷也可7天无理由还款了。

“贷款冷静期”，到底是引导消费者合理借贷，还是诱导借贷？

近日，河南中原消费金融股份有限公司（下称“中原消费金融”）在官网推出“7天无理由还款”，即用户首次借款7天内可提前还款，不收取任何费用（包括利息）。此举，也被视为“贷款冷静期”。

“如果一个用户是借钱买东西，但在电商平台7天无理由退货后，在贷款平台是有成本的，不仅要支付利息，还需要支付不小的一笔提前还款手续费。我们进而想到贷款行业冷静期的概念，能够让初次接触我们平台的用户享有这个权益，如果他们觉得利息高或者冲动消费了，能有一个退路，避免损失。”第一财经记者采访中原消费金融相关负责人时了解到此办法出台的背景。

但从记者采访来看，业内对“贷款冷静期”态度褒贬不一。

首家推出

什么是7天无理由还款？哪些用户、什么时间，可以使用“7天无理由还款”？

记者从中原消费金融官网了解到，7天无理由还款是该机构面向用户推出的一项鼓励用户理性消费的保障性权益。用户在中原消费金融APP、柚卡APP、微信、小程序、支付宝生活号首次成功获取额度且没有发生首次借款，均可免费获得7天无理由还款权益。

此外，用户在中原消费金融APP和柚卡APP发生首笔借款，并在发生首笔借款后7天内（包括借款当日）在中原消费金融APP和柚卡APP、微信、小程序、支付宝生活号等任一平台发起提前结清操作，在结清过程中，自动减免因发起提前7天结清操作所产生的所有费用。

但值得注意的是，每个用户有且只有一次免费使用7天无理由还款的权益。

对此，中原消费金融相关负责人对第一财经表示，“我们是针对初次接触我们平台或者初次接触网络消费贷款业务的用户提供，这样的服务每个用户只能享受一次。如果用户足够了解平台且已经使用过一次以上，说明用户已经了解消费贷款业务。”

中原消费金融相关负责人称，在推出前，中原消费金融已经对用户做了一些内部调研，用户普遍非常期待这项权益，这也加速了中原消费金融推出这项权益的决心。

记者了解到，中原消费金融系业内首家提出“7天无理由还款”权益的机构。由于该权益刚刚推出，因此申请情况还有待观察。

行业尚存争议

金融科技的兴起，在促进社会经济发展的同时，也变成了年轻人负债消费的助推器，“精致穷”一时间火遍网络。大致意思是指那些虽然赚钱不多、但花钱却不少的年轻人。他们为了喜欢的东西，即使借钱去买，也觉得自己活得精致闪亮。

“7天无理由还款”是否是商家推出的营销噱头？还是真的为了引导消费者合理借贷？业内对此，褒贬不一。

一位消费金融业内人士评价称，此举对不知情被贷款的客户还是有一定的帮助，企业需要承担一定的资金成本也算是社会责任。

但另有专家认为，此举有诱导消费者过度借贷的嫌疑。光大银行金融市场部分析师周茂华表示，贷款“冷静期”的设置，理论上是有助于引导消费者理性消费，减少因冲动消费而导致过度负债问题，但实际能否真的有作用，还有待观察。从营销角度看，这个创新在一定程度上可以为公司赢得市场口碑。

中原消费金融负责人则认为，作为这件事情的发起人，并未希望通过这一举措获取客户，内部也要求严禁使用“7天免息”和“白用钱“等词语、利用7天无理由还款权益营销。

“我们的出发点是针对没有借贷经验的用户，他们是不了解消费金融行业的业务，不了解利息计算的方式，是最容易冲动消费的。”该负责人说。

2020年下半年以来，监管密集发文表态，提示过度借贷风险。2020年12月末，银保监会消费者权益保护局发布2020年第六期风险提示，提醒广大消费者要树立理性消费观，合理使用借贷产品，选择正规机构、正规渠道获取金融服务，警惕过度借贷营销背后隐藏的风险或陷阱。

银保监会称，一些机构对贷款产品过度营销、过度包装，容易让金融知识薄弱人群、没有稳定收入来源的青少年等群体陷入盲目无节制消费陷阱，一些网络平台过度收集、滥用客户信息，存在个人信息泄露风险，甚至无序放贷，导致用户过度负债。

而根据2020年末支付宝发布的《年轻人消费生活报告》显示，中国近1.7亿90后人群中，有6500万开通了花呗，也就是说每10个90后就有近4个在使用花呗消费，也可在一定程度上映射出年轻人多度负债现象。

央行发布的2020年第四季度中国货币政策执行报告指出，部分负债消费主体存在非理性、未来收入与还款支出不匹配、容易超过自身经济能力过度借贷消费的问题，从而埋下金融风险的隐患。

“我觉得作为第一家推出这项服务的公司，我们在设计的时候难免会不太周到，也会继续优化我们的服务，但我们认为这是对贷款行业的一次正向促进。”中原消费金融负责人说。

周茂华认为，有必要鼓励类似的产品创新，引导消费者理性消费，也有助于消费贷业务健康可持续发展。同时，加强消费链条各环节的监管规范，对于过度借贷营销和诱导消费者过度消费行为要严格监管，保护消费者。